Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Современные аспекты экономики, 15 января 2001 г.

Cпецифика страхования от перерывов в производстве на российском рынке

Страхование потери дохода, вызванной перерывом в деятельности предприятия, является важнейшей частью страхования предпринимательских рисков. В настоящее время этот вид страхования становится все более актуальным.
Например, пожар в Останкинской башне в августе 2000 г. стал, почти в буквальном смысле, катастрофой.
Во-первых, для полного восстановления башни необходимо 60 миллионов долларов, как сообщил 16 февраля 2001 г. Интерфаксу глава Госстроя А. Шамузафаров: 40 миллионов долларов на физическое восстановление и 20 миллионов на восстановление систем телерадиовещания и связи9. При этом Шамузафаров отметил, что сейчас этих средств нет, но идут переговоры с Европейским банком о выделении России 40 миллионов долларов на эти цели.
Во-вторых, перерыв в телевещании на одну только Москву и Московскую область привел к обвалу российского рекламного бизнеса. Здесь косвенные убытки колоссальны. В-третьих, конструктивные элементы самой башни вообще не находились под страховым покрытием. В число застрахованного оборудования входили только приемно-передающие устройства, принадлежащие коммерческим организациям. А это значит, что невозмещенных убытков гораздо больше, и соответственно, более медленное возвращение на рынок и потеря прибыли, в связи с этим.
Сейчас уже появились новые сведения о страховании Останкинской телебашни. В соответствии с Законом о промышленной безопасности опасных производственных объектов (116-ФЗ), Главный центр радиовещания и телевидения застраховал свою ответственность перед третьими лицами при эксплуатации лифтов телецентра (6 пассажирских и 2 грузовых). Лимит ответственности по договору составляет 1000 МРОТ (83.5 тыс. руб.)10. В августе прошлого года такого договора не было. Это говорит о том, что о страховании вспоминают только после наступления страхового случая, когда начинается подсчет убытков.
Почему же страхование от перерывов в производстве до сих пор так слабо представлено в России? Ведь, из-за крупных аварий в совершенно разных отраслях промышленности, некоторые предприятия надолго уходят с рынка.
Здесь существует ряд причин.
В некоторых сферах производства применяются различные схемы ухода от налогов. Это затрудняет реальную оценку риска, т.к. условия договора страхования убытков в результате перерывов в производстве формируются при детальном изучении работы предприятия за определенный промежуток времени. Уже затем устанавливается сумма страхового возмещения. Но, когда Страхователь занижает прибыль, оценить риски правильно невозможно. Глядя на отчетность некоторых предприятий, можно сделать вывод, что они едва «сводят концы с концами». Такой бизнес страховать никто не будет.
Кроме того, сложно застраховать молодое предприятие. Чтобы оценить динамику бизнеса, обычно требуется несколько лет.
Также играет роль разновидность бизнеса. Если средством производства у предприятия являются интеллектуальные ресурсы, то уже сложнее определить страхуемые риски.
Тем не менее, несмотря на всю важность данного вида страхования, договор о страховании от перерывов в производстве заключается только как составная часть договора страхования имущества11. С другой стороны, данный риск является финансовым (риск банкротства, риск дополнительных судебных издержек и т.д.), и может заключаться независимо от договора страхования имущества (Договор страхования предпринимательских рисков). Такой договор позволяет компенсировать косвенные убытки в тех случаях, когда договор имущественного страхования этого не предусматривает.
Если деятельность предприятия будет парализована в результате пожара или затопления, и имущество не застраховано, то организация вообще может прекратить свое существование. А если фирма застрахована, она получит страховое возмещение за поврежденное имущество, но будет нести убытки в результате приостановления своей деятельности.
Вот почему так важно для организации, занимающейся производственной или коммерческой деятельностью, страховать не только имущество, но и ущерб от перерыва в производстве в результате пожара и других опасностей.
Тогда в результате наступления страхового случая фирма получит возмещение следующих убытков:
1. Недополученная прибыль;
2. Текущие расходы, связанные с деятельностью, которая продолжается, независимо от перерыва в деятельности;
3. Расходы Страхователя, направленные на предотвращение или уменьшение убытков.
Сегодня большинство страховых компаний на российском рынке предлагают своим клиентам лишь имущественное страхование. Страхованием от перерывов в производстве занимаются всего несколько. Можно выделить следующие компании, страхующие не только имущественные риски, но и финансовый риск перерыва в производстве: «Ост-Вест Альянс», «Ингосстрах», «Прогресс-Нева». СО «Русь», а также ряд других.
В процессе обслуживания договоров страхования предпринимательских рисков выявляются некоторые сложности. Например, на стадии подготовки договора много времени уходит на анализ, оценку риска. Если наступает страховой случай, приходится долго заниматься оценкой ущерба. Все эти процессы требуют привлечения большого количества специалистов — андеррайтеров, экспертов, аудиторов. Анализ должен быть очень тщательным. Ведь если клиент — крупное предприятие, то в результате наступления страхового случая риск может быть настолько большим, что страховая компания просто не сможет его покрыть. Чтобы принять на страхование крупный риск, страховая организация должна иметь очень большой оплаченный уставный капитал (установленный Федеральным законом «О внесении изменений и дополнении в Закон Российской Федерации «О страховании» от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ составил минимальный размер оплаченного уставного капитала не менее 25 тысяч МРОТ).
Уже после подписания договора клиент должен сам позаботиться о своей технической безопасности. При достаточно серьезном отношении к бизнесу, риск наступления страхового случая снижается. Здесь уже играет немаловажную роль управление рисками на предприятии. Было бы полезно, например, раз в квартал предоставлять страховой компании финансовую отчетность, чтобы скорректировать размер страховой премии.
Характерной чертой страхования от перерывов в производстве является низкий уровень выплат у большинства компаний. Однако не стоит считать, что страховые тарифы завышены, с целью хоть как-то увеличить прибыль, по сравнению с выплатами. Страхуются, как правило, крупные предприятия, риски которых очень велики, но маловероятны. Взносы будут значительными, а выплаты (при отсутствии крупных катастроф) небольшими.
При этом филиалы иностранных промышленных предприятий предпочитают страховаться в компаниях с участием иностранного капитала. Например, заводы Phillip Morris, Knauf Pobeda получают комплексное обслуживание в компании «Ост-Вест Альянс». С российской промышленностью ситуация иная: в каждой отдельной отрасли существует своя кэптивная компания-монополист. Так 80% взносов по страхованию энергетического комплекса России принадлежит «Энергогарант»12. К этой же категории компаний относятся обслуживающие определенные отрасли страховые организации, учрежденные такими гигантами, как РАО «ЕЭС России», РАО «Газпром» — «ЛУКойл», «Сургутнефтегаз». «Интеррос-Согласие», «ЮКОС-Гарант», АФЕС, СОГАЗ и другие.
Впрочем, к числу недооцениваемых видов, кроме страхования от перерывов в производстве, можно отнести все виды страхования имущества и ответственности. Ни по одному из них (даже включая те, где обязанность страховаться установлена законодательно) не покрывается более 20% потенциально страхуемых рисков13. Правда, после подведения итогов работы страховых компаний и их филиалов в Санкт-Петербурге за первые три квартала 2000 года Всероссийским Союзом страховщиков (в рамках проекта ВСС по сбору страховой статистики), с учетом предоставленных данных 33 страховщиками (более четверти всех, зарегистрированных в городе страховщиков), по имущественному страхованию наибольший прирост, по сравнению с тем же периодом 1999 года, составил 74,7% — 185 млн рублей. Выплачено было 77 млн рублей. Наибольший прирост выплат в добровольном имущественном страховании составил 23 млн рублей или 43,4%14. В результате анализа рост объемов страхования говорит о продолжающемся поступательном развитии страхового рынка. При этом несколько замедлились темпы развития имущественного страхования по сравнению со страхованием ответственности (несмотря на рост премий, уровень выплат остается очень низким — 4,5%)15.
Несмотря на столь красивые показатели, нельзя сказать, что страховой рынок в конце 90-х годов развивается так же стремительно, как в начале. Если, например, за период с 1992-1996 гг. число страховых компаний возросло с 300 до 2500, то к 1 января 2000 г. на рынке осталось лишь 1532 компании, имеющих лицензию (из них реально осуществляющих страховую деятельность осталось 1270). Среди причин, тормозящих развитие страхования, можно выделить и низкую осведомленность руководителей предприятий, общеэкономическую и политическую ситуацию в стране, недоверие к работающим на рынке страховым компаниям и многие другие.
Таким образом, принимая во внимание все вышесказанное, можно прийти к выводу, что чтобы привить у страхователей непосредственный интерес к страхованию от перерывов в производстве, необходимо вести последовательную работу с каждым предприятием-производителем, причем не со стороны страховых компаний (которые и так этим занимаются), но со стороны самих предприятий путем внедрения управления рисками, что обеспечивает комплексную защиту от всех рисков.
Кроме того, актуальность страхования от перерывов в производстве подчеркивается тем, что оно возможно также по отдельным условиям для сферы услуг (больниц, гостиниц), коммерческих и торговых предприятий (склады, магазины). Здесь объектом страхования служат не технические операции, а экономический результат (валовая прибыль), т.е. имущественный интерес Страхователя, связанный с потерей дохода, получаемого от производственной или коммерческой деятельности (под деятельностью понимаются любые виды деятельности предприятия, предусмотренные его Уставом и указанные в договоре страхования), а также текущие расходы, которые обязательно должны быть оговорены в договоре страхования. Страхователь испытывает снижение выручки, которая необходима для продолжения коммерческой деятельности, но не поступает из-за материального ущерба.
Управление рисками начинается с систематического контроля, в первую очередь, за простыми рисками, угрожающими имуществу, персоналу, т.к., в случае ущерба, потребуется время на восстановление поврежденного имущества и на установку соответствующего оборудования и механизмов. Но прямые риски тесно связаны с косвенными. Поэтому, когда Страхователи заключают только договоры страхования имущества, они должны понимать, что их ущерб от перерыва в производстве может оказаться гораздо выше, чем материальный ущерб.

СЕМИКОЗОВА Н.